진단 후 체크리스트가 독립 금융 서비스가 된다

금융상품 대신 막힌 절차가 본선에 올랐다

2026년 8월 27일 열린 FIN:NECT 챌린지 통합본선에는 예비창업팀 12곳이 올랐다. 한국핀테크지원센터에 따르면 지원한 팀은 431곳이었고, 본선은 금융 분야 4팀과 인공지능 분야 8팀으로 구성됐다. 대략 서른여섯 팀 중 한 팀꼴로 본선에 오른 셈이다.

금융 분야에서는 We:Cover가 중증질환 진단 뒤 필요한 금융·행정 절차를 체크리스트로 안내했고, SensAble은 시각장애인이 스마트폰의 6점 점자로 송금하는 방법을 제안했다. 핀세이프는 금융사기 피해 신고부터 일상 회복까지를, 월급술사는 수입이 일정하지 않은 자영업자의 돈 흐름을 다뤘다.

다른 분야에서도 비슷한 흐름이 보였다. 아잠스는 여행자보험 약관과 사고 대응을 연결했고, 라스트마일은 자립준비청년의 금융생활을 도우려 했다. 거대한 금융회사를 새로 만들겠다는 제안보다 특정한 사람이 특정한 순간에 멈추는 지점을 고른 팀이 많았다.

본선 12팀에는 총 2,600만 원의 상금이 배정됐고, 대상·우수상·장려상을 받은 상위 6팀은 사전교육과 해외 행사 참가, 후속 상담과 사업 연결 지원 대상으로 정해졌다. 상위 6팀은 팀당 최대 2명이 참여하므로, 해외 프로그램은 약 12명이 깊게 경험하는 규모다.

이 결과가 은행 업무나 보험 심사를 누구나 할 수 있게 됐다는 뜻은 아니다. 달라진 점은 금융상품을 직접 팔지 않더라도 절차 안내, 접근 가능한 화면, 기록 정리, 담당 기관 연결만으로 독립된 서비스 주제를 만들 수 있다는 점이 공개적으로 드러났다는 것이다.

한 덩어리였던 금융 서비스가 갈라지는 지점

은행과 보험사가 여러 기능을 한 앱과 창구에 묶어 온 데에는 이유가 있다. 본인 확인, 계좌와 보험계약 조회, 돈의 이동, 거래 기록 보관, 사고 발생 때의 책임이 서로 붙어 있기 때문이다. 고객도 송금부터 상담까지 한곳에서 해결하는 편이 익숙했다.

하지만 모든 기능이 같은 회사 안에 있어야 하는 것은 아니다. 실제 송금과 보험금 지급은 금융회사가 맡더라도, 사용자가 무엇을 해야 하는지 정리하고 필요한 서류를 모아 다음 담당자에게 연결하는 일은 따로 떼어낼 수 있다. FIN:NECT 본선팀들이 고른 조각도 주로 이 앞뒤 단계였다.

가상의 사용자로 직원 네 명과 반찬가게를 운영하는 47세 사장을 생각해 보자. 이 사람이 암 진단을 받으면 치료 일정만 정하면 끝나는 것이 아니다. 가게 운영비를 마련하면서 건강보험 절차, 민간보험 청구, 소득 감소에 대비한 지원제도를 함께 살펴야 한다.

지금은 병원에서 받은 종이와 문자메시지, 보험사 앱, 국민건강보험공단 안내를 번갈아 본다. 같은 진단명과 날짜를 여러 신청서에 옮겨 적고, 서류가 빠지면 병원이나 보험사에 다시 연락한다. 가족에게 부탁했다면 누가 어디까지 처리했는지 확인하는 일도 생긴다.

국민건강보험공단의 산정특례도 확진만으로 모든 절차가 자동 종료되는 구조는 아니다. 의료기관이나 공단을 통한 등록 신청이 필요하고, 질환에 따라 적용 기간과 본인부담 비율이 다르며 비급여처럼 제외되는 비용도 있다. 이런 차이는 긴 설명문보다 ‘신청했는가, 결과를 받았는가, 다음 확인일은 언제인가’라는 상태표시가 더 잘 다룬다.

떼어낸 서비스는 첫날에 진단일과 가입한 보험 종류만 묻고, 해야 할 일을 시간순으로 보여 줄 수 있다. 사용자가 서류 사진을 올리면 제출처별로 묶고, 완료한 일에는 표시하며, 공식 신청 화면이나 상담전화로 연결한다. 가게 쪽에서는 다음 한 달의 고정 지출만 적게 해 치료 기간에 부족해질 돈을 미리 보여 줄 수 있다.

그래도 사람 손에 남는 일은 분명하다. 의사는 진단과 치료를 결정하고, 공공기관과 보험사는 자격과 지급 여부를 판단하며, 사용자는 실제 신청과 금융거래를 승인해야 한다. 서비스가 맡을 조각은 판단을 대신하는 일이 아니라 사용자가 순서와 증거를 잃지 않게 돕는 일이다.

해외에서는 작은 조각부터 자랐다

미국의 Patient Advocate Foundation은 중증·만성질환 환자가 보험 거절, 본인부담금, 장애급여 문제를 만났을 때 전담 상담자가 기관들과 연락해 해결을 돕는다. 환자와 가족은 무료로 이용하고, 운영비는 기부와 협력 프로그램에서 마련한다. 현재 금융상품 판매가 아니라 환자의 보험·비용·급여 문제를 사례관리 방식으로 지원한다.

재단의 2024~2025 회계연도 자료에는 직접 지원한 사람이 1만 3,551명으로 집계됐다. 한 사례를 해결하려고 관련 기관과 평균 약 30번 연락했고, 사례당 평균 약 171만 원의 채무 경감이나 비용 절감이 있었다고 재단이 밝혔다. 자체 집계이지만 단순 안내문보다 지속적인 진행 관리에 일이 몰린다는 점을 보여 준다.

인도의 Khatabook은 종이 장부와 외상거래에 의존하는 소상공인에게 모바일 장부를 제공한다. 고객별 외상 금액과 매출·지출을 기록하고 결제 알림을 보내며, 핵심 장부 기능은 무료로 제공한다. 문자 알림과 일부 편의 기능에는 별도 비용이 붙을 수 있다.

회사는 인도 상인 5,000만 명 이상이 이용한다고 밝히고 있지만 자체 발표 수치다. 이 사례에서 떼어낸 조각은 대출이나 결제망 전체가 아니라 ‘누가 얼마를 아직 주지 않았는가’를 기억하고 알려 주는 일이다. 작은 기록 도구가 수금과 하루 돈 흐름 관리로 넓어진 경우다.

영국 지급시스템규제기관은 2024년 10월 7일부터 피해자가 사기범에게 속아 직접 이체한 경우 금융회사들이 원칙적으로 보상하도록 하는 제도를 시행했다. 피해자가 별도 회수 서비스에 가입하거나 이용료를 내는 방식이 아니라, 송금은행과 수취은행 쪽 사업자가 절차와 비용을 나누어 맡는다.

시행 뒤 첫 10개월 동안 대상 손실액의 88%가 반환됐고, 청구의 83%가 영업일 기준 5일 안에 끝났다고 기관이 발표했다. 접수된 청구는 12만 6,000건이었다. 한국에 같은 보상 의무가 있다는 뜻은 아니지만, 피해 뒤의 접수·증거·진행상태 관리가 별도 서비스 영역이 될 수 있음을 보여 준다.

여기서 바로 떼어낼 수 있는 네 가지

1. 진단 뒤 해야 할 일 보관함

• 진단일을 기준으로 공공지원, 민간보험, 직장과 가게에 제출할 일을 순서대로 보여 주는 서비스다.
• 암이나 희귀질환 진단을 받고 가족과 함께 여러 신청을 처리해야 하는 자영업자가 쓴다.
• 본선에서 We:Cover처럼 진단 이후의 금융·행정 절차 자체를 문제로 고른 팀이 인정받았기 때문에 지금 시험해 볼 만하다.
• 첫 화면에는 ‘오늘 할 일’, ‘준비할 서류’, ‘기관 답변을 기다리는 일’ 세 묶음을 놓는다.

2. 사기 피해 회복 기록장

• 송금 직후부터 신고한 곳, 상담 내용, 제출한 증거와 답변 기한을 한곳에 기록하는 서비스다.
• 가족이나 기관을 사칭한 연락에 속아 돈을 보낸 뒤 어디부터 전화해야 할지 모르는 피해자와 보호자가 쓴다.
• 핀세이프가 예방보다 피해 이후의 회복 과정을 골랐고, 영국도 접수와 보상을 정해진 절차로 운영하고 있어 ‘사후 관리’라는 조각이 선명해졌다.
• 첫 화면에는 ‘지금 연락할 곳’, ‘보낸 돈과 시간’, ‘확보한 증거’, ‘다음 확인 시각’을 놓는다.

3. 하루 매출을 월급으로 나누는 장부

• 매일 들어온 돈에서 임대료와 재료비를 먼저 떼고 사장이 이번 달 생활비로 가져갈 수 있는 금액을 보여 주는 서비스다.
• 계절과 요일에 따라 매출이 크게 달라지는 1인 미용실이나 동네 반찬가게 사장이 쓴다.
• 월급술사가 불규칙한 자영업 소득을 별도 문제로 골랐고, Khatabook은 기록과 알림만으로도 큰 이용층을 모을 수 있음을 보여 줬다.
• 첫 화면에는 오늘 매출, 이번 주 예정 지출, 지금 가져가도 되는 돈을 큰 숫자로 놓는다.

4. 시각장애인을 위한 송금 전 확인 도우미

• 실제 은행 송금 직전에 수취인과 금액을 점자나 음성으로 다시 확인하고 은행 화면으로 넘겨주는 서비스다.
• 화면 읽기 기능을 쓰지만 수취인 선택과 최종 확인 과정에서 다른 사람의 도움을 받는 시각장애인이 쓴다.
• SensAble이 6점 점자 송금을 제안했고, 금융위원회도 음성 안내와 점자 보안수단 확대를 은행권의 접근성 과제로 제시했다.
• 첫 화면에는 ‘받는 사람 찾기’ 하나만 두고, 선택 뒤에는 이름과 금액을 서로 다른 방식으로 두 번 확인하게 한다.

오늘 확인해 볼 것

30분 동안 ‘암 진단 후 해야 할 일’로 최근 경험담과 질문 제목 10개를 읽고, 사람들이 반복해서 묻는 신청·서류·기한을 표시해 보자. 임시 판단 기준은 10개 중 3개 이상에서 같은 단계가 나오고도 답변이 서로 다르다면, 그 단계 하나만 안내하는 첫 화면을 만들어 볼 만하다는 것이다.